Zbořte s námi 7 mýtů o hypotékách

PENÍZE
22.06.17
Přečteno 1455 krát

Hypotéka není zlo, pokud o ní máte správné informace

Myslíte si, že pochopit hypotéku je složité, a nevíte, odkud vůbec začít? Podívejte se s námi na sedm nejčastějších mýtů, které o hypotékách mezi lidmi kolují a které rozhodně nejsou pravda. 

Mýtus č. 1: Z hypotéky zaplatím celou cenu nemovitosti

Hypoteční kalkulačka Spočítat Rádi vám poradíme po telefonu

Realita: Tohle už dávno neplatí. Podle doporučení ČNB totiž aktuálně mohou banky poskytnout úvěr v maximální výši 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, a to ještě pouze v případě, že se nejedná o investiční nemovitost. Navíc musíte počítat ještě s tím, že z kupované nemovitosti budete muset zaplatit daň z nabytí, která činí 4 % z kupní ceny nebo odhadní hodnoty nemovitosti. Zjednodušeně řečeno tak budete k hypotéce muset doplatit ještě minimálně 14 % kupní ceny z vlastních zdrojů.

 

Jeden příklad za všechny: Pokud budete kupovat byt za 4 miliony, můžete na něj dostat hypotéku maximálně 3 600 000 korun. Budete tedy potřebovat 400 000 doplatit z vlastních úspor. Dalších 160 000 korun pak zaplatíte na dani. Celkem byste tak měli mít našetřeno alespoň 560 000 korun. 

Mýtus č. 2: Nepotřebuji žádnou finanční rezervu

Realita: Kromě výše uvedené částky, kterou budete potřebovat při samotném nákupu nemovitosti, se vyplatí mít peníze takzvaně bokem i po celou dobu splácení hypotéky. Za dostatečnou rezervu se obecně považuje alespoň 3 až 6 vašich měsíčních platů. Tyto peníze pak můžete využít v případech náhlých životních situací, kdy nebudete moci daný měsíc zaplatit splátku hypotečního úvěru.

 

Rezervu potřebujete i při nákupu bytu v novostavbě, kde kupující běžně nad rámec ceny bytu musí také uhradit například náklady na připojení k domovním rozvodům elektřiny, přípravu na kuchyň atd. – počítejte cca s 30 000 Kč. 

Mýtus č. 3: Když si vezmu hypotéku, ztratím svobodu

Realita: Zadlužit se na třicet let? Nepředstavitelné, už nikdy nebudu moct klidně spát. A ještě budu v tom bytě muset bydlet do doby, než ho splatím!

 

Nebojte, žádná z těchto obav není na místě. I když si byt koupíte na hypotéku, nemusíte v něm zůstat bydlet navždy. Můžete jej klidně pronajmout a z peněz od nájemníků pak dále splácet hypotéku. A nebo jej rovnou prodat. Prodej nemovitostí zatížených hypotečním úvěrem už dnes není nic neobvyklého a banky jsou na tyto případy dobře připraveny. A vy se pak můžete odstěhovat klidně na druhý konec světa..

Mýtus č. 4: Nemovitost zatíženou hypotékou nemůžu prodat

Realita: Na to jsme narazili už výše. Tahle domněnka má k pravdě hodně daleko. Nejenže nemovitost zatíženou hypotékou můžete prodat, ale dokonce na to můžete jít několika způsoby.

 

Našli jste člověka, který má k odkoupení vašeho domu nebo bytu dostatek hotovosti? Pak vaše situace nemůže být jednodušší. Požádáte svou banku o předčasné splacení úvěru, banka vám spočítá částku, kterou vám zbývá z úvěru doplatit, a případně k ní připočte ještě sankce za předčasné splacení úvěru (pokud nějaké jsou). Kupující pak tuto přesnou částku pošle přímo na účet banky a vy už nemusíte nic řešit.

 

Druhou variantou je případ, kdy si kupující chce vzít na koupi vaší nemovitosti také hypotéku. Pak máte možnost, domluvit se s ním na převzetí dluhu u vaší banky. Kupující vám tak zaplatí část peněz za vaši nemovitost v hotovosti a část bude nadále místo vás splácet bance. Formálně se váš úvěr uzavře a založí se nový na jméno nového majitele nemovitosti, tudíž vy budete oficiálně bez dluhu. Počítejte však s tím, že zájemce o vaši nemovitost musí prokázat bance svoji schopnost splácet.

 

Pokud si kupující chce vzít úvěr u jiné banky, než u jaké jej máte uzavřený vy, je prodej nemovitosti možný také. Stejně jako v prvním případě, tedy při platbě z vlastních prostředků kupujícího, požádáte svou banku o výpočet částky nutné k doplacení úvěru. Kupující pak pošle část peněz vaší bance a zbytek vám. 

Mýtus č. 5: Úrok z reklamy nikdy nedostanu

Realita: Tohle také není úplně pravda. Banky se v reklamách nemohou chlubit vymyšleným úrokem, který ve skutečnosti není možné dostat. To by totiž byla klamavá reklama. Existují proto takzvané reprezentativní příklady, ve kterých jsou nastavené určité podmínky, při jejichž splnění může “úrok z reklamy” dostat v podstatě kdokoliv.

 

Velkou roli zde hraje poměr výše hypotéky vůči zajištění hypotéky.  Pokud si například berete hypotéku  na  2 miliony korun a máte 1 milion vlastní, poměr bude poměrně nízký - 2/3, tedy 66%. Díky tomu se dostanete na nižší sazbu. Při překročení 80 % LTV – tedy pokud z hypotéky platíte více než 80% hodnoty nemovitosti, počítejte s vyšší sazbou.

Mýtus č. 6: Je výhodné splatit hypotéku co nejdříve

Realita: Je pochopitelné, že pokud vyděláte nebo zdědíte větší objem peněz, může vás lákat představa, co nejrychleji se zbavit měsíčních splátek. To ale nemusí být vždy to nejvýhodnější řešení. Pokud budete chtít splatit hypotéku dříve, ujistěte se, že po vás banka nebude chtít speciální poplatky za mimořádné splátky či sankce za celé doplacení úvěru. Ve výsledku byste totiž mohli na těchto poplatcích a sankcích zaplatit i více, než kolik by činil úrok zbývajících částek. Je téměř pravidlem, že se s doplacením vyplatí počkat na období 1 měsíc před koncem fixace, kdy budete mít mimořádnou splátku zcela zdarma.

 

Zvažte také, zda by se vám spíše nevyplatilo nadbytečné finance chytře investovat. Úrokové sazby u hypoték jsou totiž stále dost nízké, tudíž není tak těžké najít způsob investování, u nějž bude naopak úrok vyšší. Díky investici si tak můžete snadno vydělat nejen částku, kterou platíte bance za úroky na hypotéce, ale ještě něco navíc. Pokud se v investování moc neorientujete, klidně si nechte v bance poradit - bankovní poradce vám snadno najde způsob, který se vám vyplatí, aniž by vám přinesl zbytečné starosti. 

Mýtus č. 7: Abych dostal hypotéku, musím mít životní pojištění 

Realita: V minulosti některé banky životní pojištění opravdu požadovaly, a to především u vysokých úvěrů, které pokrývaly 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Takto vysoké úvěry už dnes ale podle doporučení ČNB poskytovat nelze, tudíž ani životní pojištění není nutnou podmínkou. Na druhou stranu je nutné zdůraznit, že mít hypotéku bez jakéhokoliv pojištění, je nezodpovědné. Je jen na vás, jakou formu pojištění si vyberete. Kromě životního pojištění si můžete rovněž sjednat pojištění schopnosti splácet, které vám s ohledem na hypotéku poslouží mnohem lépe.

 

Máte stále pocit, že svět hypoték je pro vás jedna velká neznámá? Nezoufejte! Stačí sledovat naše webové stránky hypoteka.cz nebo facebookovou stránku a my vás přesvědčíme o tom, že hypotéce může porozumět úplně každý!

publikováno redakci hypoteka.cz

Naším cílem je vám pomáhat dělat správná finanční rozhodnutí při tak důležitém životním okamžiku, jako je pořízení vlastního bydlení.

Sdílet článek na:

Potřebujete více informací?

nebo

nás kontaktujte zdarma na telefonním čísle 800 212 220