Jak se vyhnout úrokovému šoku?

RADÍME
11.09.17
Přečteno 2435 krát

Při žádosti o hypotéku nespoléhejte na přítomnost, myslete na příjmy v budoucnu.

Když se člověk rozhoduje, zda si vzít nebo nevzít hypotéku, obvykle bere v úvahu aktuální situaci – jak na bankovním trhu, tak ve svých osobních financích. 


Kdo z nás přeci ví, co bude za 10 let? Asi nikdo. 


Přesto bychom ale budoucí vývoj neměli brát při žádání o hypotéku na lehkou váhu.

Fixní úrok se u většiny hypotečních úvěrů stanovuje na období 5 let. Po uplynutí této doby se stanovuje znovu na základě situace, která aktuálně na finančním trhu vládne. 


Snadno se tak může stát, že po skončení fixního období, bude na mnoho lidí s hypotékou čekat nepříjemné překvapení v podobě vyšších splátek.


Situaci, kdy se člověku v podstatě ze dne na den výrazně zvýší úrok u jeho hypotéky, a tím i výše jeho měsíčních splátek, nazýváme úrokovým šokem.

Hypoteční kalkulačka Spočítat Spočítat Spočítat Rádi vám poradíme po telefonu

Kdo je úrokovým šokem ohrožen?

Úrokovým šokem jsou nejvíce ohroženi lidé, kteří si berou hypotéku za situace, kdy jsou na trhu velice nízké úrokové sazby. Typicky můžeme uvést příklad třicetiletého Martina, který si bral hypotéku v roce 2016, kdy byly na trhu historicky nejnižší úrokové sazby:

Martin získal úvěr ve výši 2 950 000 korun s úrokem 1,99 % p.a. Za pět let, po skončení jeho fixace, se na trhu, předpokládejme, budou pohybovat sazby 3,59 %. Martinovi se tak změní výše měsíční splátky jeho hypotéky z 14 910 na 17 310 korun. Jeho výdaje na hypotéku tedy vzrostou o 2 400 korun, což ročně činí 28 800 korun. Při stanovení dalšího fixního období opět na pět let tak Martin zaplatí celkem o 144 000 korun více, než původně plánoval. Vzhledem k tomu, že během prvních pěti let splácení hypotéky se stihl oženit a pořídit si dvě děti, znamená tohle zvýšení úroku poměrně velký zásah do jeho rodinného rozpočtu.

Jak předejít úrokovému šoku 

„Hlavně klientům, kteří byli již před zvýšením sazby na hranici bonity, může jakékoliv nepředpokládané zvýšení úrokové sazby značně přitížit. To platí i u klientů, kteří do hypotéky vstupovali se dvěma příjmy, ale po čase třeba žena odešla na mateřskou a jejich příjmy se tak snížily, zatímco náklady v důsledku narození dítěte výrazně vzrostly,“ upozorňuje hypoteční specialista David Tregler z MONETA Money Bank.

Jak se úrokovému šoku vyhnout?

Riziku úrokového šoku se nikdy úplně nevyhnete. Lze ho ale výrazně snížit rozumným a racionálním přístupem k samotné žádosti o hypotéku. Při zvažování výše úvěru byste vždy měli brát v úvahu nejen svoji aktuální finanční situaci, ale i tu, ve které se pravděpodobně budete nacházet za 5, 10 nebo 15 let.

Pokud máte v současné době skvělé zaměstnání a nadstandardní plat, měli byste si upřímně říci, jaká je pravděpodobnost, že si toto místo a postavení udržíte i v následujících letech. 


Pokud se pohybujete v oboru, kde je vysoká fluktuace zaměstnanců, reálně zvažte i variantu, že byste o vaši práci přišli a museli se – byť dočasně – smířit s mnohem nižší a hůře placenou pozicí.

Pokud o hypotéku žádáte v páru a váš současný čistý příjem je dohromady 40 tisíc, můžete si dovolit splácet klidně přes 15 tisíc měsíčně. 


Zamyslete se ale nad tím, jak vysoký příjem budete mít, pokud si za pět let pořídíte dítě a jeden z příjmů domácnosti tak bude tvořit pouze rodičovský příspěvek ve výši 6 100 – 11 400 korun měsíčně (v závislosti na zvolené době čerpání příspěvku - u rodičovského příspěvku existuje ještě možnost čerpání příspěvku prvních 9 měsíců 7 600 korun, a následně 3 800 korun na dobu max. 4 let dítěte)?


Měli byste si spočítat, kolik budete schopni splácet i v takové situaci, aniž byste se dostali do finančních potíží.

Podobných situací, kdy se vám znenadání sníží příjmy a vzrostou výdaje, bychom našli mnoho. 


Je třeba být obezřetný:


1) Základem je definovat si už při žádosti o hypotéku horní strop vašich výdajů a měsíční splátky stanovit tak, aby vám ještě zůstala rezerva pro jejich případný růst v důsledku vyšších úrokových sazeb. 

2) Mějte na paměti, že celkové náklady na bydlení by nikdy neměly překročit hranici 50 % čistého měsíčního příjmu vaší domácnosti. 


3) Zároveň byste vždy měli mít na účtu rezervu alespoň ve výši 3 – 6 vašich měsíčních platů, díky které zvládnete překonat krátkodobý výpadek příjmu či nárazové zvýšení vašich nákladů. 

4) Samozřejmostí by mělo být také pojištění schopnosti splácet, které chrání klienty s hypotečním úvěrem před výpadkem příjmu v případě nenadálých životních situací.

publikováno redakci hypoteka.cz

Naším cílem je vám pomáhat dělat správná finanční rozhodnutí při tak důležitém životním okamžiku, jako je pořízení vlastního bydlení.

Sdílet článek na:

Potřebujete více informací?

nebo

nás kontaktujte zdarma na telefonním čísle 800 212 220

Sledujte násna Facebooku