Jak na hypotéku, když nejste manželé?

PENÍZE
21.07.17
Přečteno 1867 krát

Na manželství se ještě necítíte, ale na společné bydlení ve vlastním už ano? Poradíme vám, na co si dát pozor, když budete žádat o hypotéku.

Jako nesezdaný pár máte z hlediska financování dokonce více možností než manželé. Můžete si totiž vybrat, jestli o hypotéku požádáte individuálně, nebo společně. A podle čeho si vybrat, která varianta je pro vás vhodnější? Shrnuli jsme pro vás nejdůležitější věci, které byste měli zvážit.

Bonita

Hypoteční kalkulačka Spočítat Rádi vám poradíme po telefonu

Nejdůležitějším faktorem při žádosti o hypotéku je pro banku tzv. bonita žadatele, tedy jeho schopnost splácet úvěr. Pokud tedy vy sami nemáte dostatečně vysoké příjmy nebo stálé zaměstnání, může být pro vás problém hypotéku jako jedinec vůbec získat. Banka vás totiž nevidí jako dostatečně bonitního jedince. V takovém případě můžete k žádosti o úvěr přizvat spolužadatele, vašeho partnera, který se v případě schválení hypotéky stává spoludlužníkem.

 

O schválení hypotéky pak rozhoduje společná bonita obou partnerů, tedy jejich schopnost hypotéku splácet z jejich celkových příjmů jako páru.

 

„Obecně vzato se člověk může cítit trochu klidnější, když si hypotéku bere společně s partnerem. I v případě, že by jeden z nich přišel o práci nebo dlouhodobě onemocněl, ten druhý se bude moci o splátky alespoň dočasně postarat a nebudou muset sahat k extrémním řešením, jako je například prodej nemovitosti,“ vysvětluje produktový manažer ze společnosti Moneta Money Bank David Tregler

 

Finanční závazek vzniká oběma partnerům, není ale automaticky rozdělen rovným dílem, jak by si mnozí mohli myslet. Rozdělení podílu na úvěru i vlastnictví nemovitosti se určuje na základě ujednání v kupní smlouvě.

Další úvěr

Pokud si vezmete hypotéku společně, budete se sice cítit jistěji, na druhou stranu si ale výrazně ztížíte přístup k dalším budoucím úvěrům. Existující úvěr totiž budete mít v registru zapsaný oba dva.

 

“Pokud si na sebe hypotéku vezme jen jeden z partnerů, otevírá se páru mnohem větší prostor pro případný druhý úvěr. Pokud by si za několik let chtěli koupit další nemovitost nebo se přestěhovat do většího, může si pak úvěr vzít druhý z nich. ” vysvětluje Tregler.

 

Pokud tušíte, že vám daná nemovitost v budoucnu – třeba po pořízení dětí – nebude stačit a budete se poohlížet po něčem větším, je pro vás výhodnější napsat stávající úvěr jen na jednoho z vás. Původní byt si pak po přestěhování budete moci nechat, pronajímat jej a z obdrženého nájmu splácet úvěr.

Rozchod

I když jste teď právě zamilovaní a chcete spolu zůstat na vždy, v budoucnu se může stát cokoliv. A při žádosti o úvěr bystě měli myslet i na ty horší varianty vývoje budoucnosti. Tedy i na to, co budete s hypotékou dělat, pokud se s partnerem či partnerkou rozejdete. Pokud si vezmete hypoteční úvěr společně, budete se v případě rozchodu muset domluvit na majetkovém vyrovnání.

 

Jedním z možných řešení je prodej nemovitosti zatížené hypotékou a následné rozdělení získaných financí. Pokud se dohodnete, že jeden z vás si nemovitost ponechá a druhému vyplatí domluvený podíl, čeká vás vypořádání v podobě převodu hypotéky na jednoho z vás. To může ale znamenat dost nepříjemnou finanční zátěž pro toho z partnerů, který si nemovitost i s úvěrem ponechá. Je dobré vědět, že k tomuto kroku potřebujete souhlas banky, která vám ho nemusí vždy dát.

 

Banka totiž na počátku hodnotila vaši bonitu společně, tedy jako bonitu celého páru. Na základě vašich společných příjmů a dalších faktorů vám pak přiřadila určitý scoring. Pokud ale bude po rozchodu hodnotit bonitu jen jednoho z partnerů, je dost pravděpodobné, že výsledné hodnocení schopnosti splácet bude o něco horší. Banka pak může rozhodnout, že přepsání hypotéky jen na jednoho z partnerů by bylo příliš rizikové, a tuto žádost jednoduše zamítnout.

 

Ke stávajícímu úvěru pak může jako spoludlužník přistoupit i nový partner nebo třeba jeden z rodičů, ale i v těchto případech banka znovu hodnotí všechny faktory jako při nové žádosti a není vůbec jisté, že dojde ke stejnému výsledku jako při první žádosti původních partnerů.

Specifickou skupinu potom tvoří homosexuální páry, které jsou z hlediska banky, byť by byly v registrovaném partnerství, posuzování jako nesezdané páry. Proto tedy pro ně platí totožné podmínky jako pro výše zmíněnou variantu dvou nesezdaných partnerů.

publikováno redakci hypoteka.cz

Naším cílem je vám pomáhat dělat správná finanční rozhodnutí při tak důležitém životním okamžiku, jako je pořízení vlastního bydlení.

Sdílet článek na:

Potřebujete více informací?

nebo

nás kontaktujte zdarma na telefonním čísle 800 212 220

Sledujte násna Facebooku