Dostane hypotéku každý?

PENÍZE
02.01.17
Přečteno 864 krát

S hypotékami se v roce 2016 roztrhl pytel a vlastní bydlení si pořídilo rekordní množství lidí.

Úrokové sazby však na nízké úrovni nezůstanou věčně, a tak i když se v poslední době zdálo, že hypotéku si dnes může pořídit téměř každý, nemusí tomu tak v budoucnu opravdu být. 

Zaměstnanec se stálým platem má po absolvování zkušební doby dobrou výchozí pozici pro získání hypotéky, na rozdíl od OSVČ, a to i přesto, že jejich příjmy mohou hovořit o opaku. Atraktivní jsou pro banku zejména takoví uchazeči, kteří ve své finanční minulosti nemají žádné větší prohřešky a problémy se splácením. 


Podnikatelé mají bohužel proces schvalování hypotéky mnohem složitější. Jejich finanční situace může být poměrně proměnlivá, protože i když tento rok podnikatel vydělal celkem dost peněz, příští rok tomu tak být nemusí. Proto banka musí prověřit jejich příjmy za delší časové období. 

Bez doložení příjmů vám banka nepůjčí

Konec je úvěrům bez dokládání příjmů. Tak reagovaly v létě 2016 banky na tehdy připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru, který je platný od prosince 2016. Banky tím snižují riziko půjčování peněz někomu, kdo je dost možná nebude schopen splatit.

 

A chrání tím jak takové žadatele o hypotéku, tak i samy sebe. V případě vašeho dlouhodobého nesplácení je častým postupem ze strany některých bank předání vašeho dluhu inkasní agentuře, což pak může vést až k dražbě nemovitosti či exekuci. Nyní jsme však v situaci, kdy ceny nemovitostí již nějakou dobu stoupají, a tak, pokud by časem došlo ke zpomalení nebo dokonce poklesu jejich hodnoty, mohlo by se stát, že by při budoucím prodeji banka neinkasovala tolik peněz, aby jimi pokryla celou svou ztrátu z vámi nesplacené hypotéky. Banky tedy touto cestou předchází těmto případným potížím. 

Co přijde po rekordním roce 2016?

Rekordně nízké úrokové sazby v roce 2016 zpřístupnily hypoteční úvěry i žadatelům, kteří by na ně za jiných okolností v žádném případě nedosáhli.

 

Český hypoteční a realitní trh se však touto vinou začal přehřívat, a tak muselo dojít k opětovnému navrácení situace, čemuž se snaží pomoct i centrální banka doporučením o zrušení stoprocentních hypoték a regulaci 80 a více procentních hypoték. Nový zákon o spotřebitelském úvěru z prosince minulého roku výrazně snižuje širokou dostupnost hypoték.

 

Již nyní jsme svědky toho, že úrokové míry začaly stoupat a spolu se zpřísněním pravidel pro získání hypotéky si můžeme být jisti, že hypoteční boom je u konce. Novinkou například je, že daň z nabytí nemovitosti nyní platí kupující. David Tregler, product manažer ze společnosti MONETA Money Bank, k současné situaci poznamenává: „Nově daň z nabytí platí kupující, ale nemovitosti nezlevňují. Postupem času a tím, jak zdraží hypotéky by mohla poklesnout i poptávka po nemovitostech, a tím by v konečném důsledku mělo dojít i ke snížení cen nemovitostí. Ale to vše vyžaduje čas a je velmi těžké to momentálně predikovat.“


Zvyšte svou bonitu a dosáhněte na hypotéku

Hypoteční kalkulačka Spočítat Rádi vám poradíme po telefonu

Právě bonita, neboli schopnost žadatele dostát svým finančním závazkům, je hlavním kritériem, které banka při posuzování žádosti o hypotéku zkoumá.

 

Čím vyšší bonitu bance prokážete, tím výhodnější podmínky a úrokovou sazbu od banky získáte, protože jste pro ni méně rizikovým klientem než někdo s bonitou nízkou. Banka se jednoduše řečeno nemusí obávat, že byste měl v průběhu splácení takový finanční problém, který by vám zabránil hypotéku řádně splácet.

 

Vaši bonitu ovlivňují následující kritéria:

  • VĚK: Rizikoví jsou zejména hodně mladí žadatelé. Naopak vyšší věk nemusí být na překážku, pokud si však zvolíte kratší dobu splatnosti úvěru
  • PŘÍJMY VERSUS VÝDAJE:  Vyšší příjmy nemusí vždy znamenat vysokou bonitu, pokud máte také vysoké závazky. Posuzuje se vždy obojí.

 

Není to ale jen atraktivní pracovní místo, které by vám mohlo zaručit dostatečnou bonitu. V praxi je ideálním žadatelem zaměstnanec se smlouvou na dobu neurčitou, který není ve zkušební době nebo výpovědní lhůtě a navíc doloží dostatečnou výši příjmů (ve vztahu k výši požadované částky).

 

Banky vyžadují také doložení pravidelných výdajů, které tvoří stejně podstatnou složku jako právě příjmy. Veškeré vaše výdaje hrají v získání hypotéky svoji roli. Samy o sobě bankovní půjčky a pojištění bance nevadí, ale je důležité držet rozumný poměr mezi příjmy a výdaji a hlídat si platební morálku.

 

Pokud vaše finanční minulost není přímo bez poskvrny, může na vás banka nahlížet jako na rizikového. Ovšem i v případě, že je vaše minulost čistá jako lilie, banka vás bude posuzovat na základě informací z bankovního i nebankovního registru klientských informací a také ze systému SOLUS.

 

publikováno redakci hypoteka.cz

Naším cílem je vám pomáhat dělat správná finanční rozhodnutí při tak důležitém životním okamžiku, jako je pořízení vlastního bydlení.

Sdílet článek na:

Potřebujete více informací?

nebo

nás kontaktujte zdarma na telefonním čísle 800 212 220

Sledujte násna Facebooku